Aloittelevalle sijoittajalle päänvaivaa aiheuttaa miettiä, millaisilla kriteereillä sijoituskohteet tulisi valita. Pitäisikö sijoittaa rahastoihin vai osakkeisiin ja millaisia kriteereitä voisi hyödyntää osakkeiden valinnassa. Ja onko mahdollista hyödyntää valinnassa omia vahvuuksiaan.

Warren Buffet, eräs maailman menestyneimmistä sijoittajista, on sanonut: ”Ostan mielummin hyviä yrityksiä reilulla hinnalla kuin reiluja yrityksiä hyvillä hinnoilla.” Hän on luonut omaisuutensa tällä taktiikalla. Me tavalliset sijoittajat emme kaikki voi olla seuraavia Warren Buffetteja, mutta oikeanlaisen sijoitusstrategian avulla voimme parantaa tuottoa ja vähentää riskejä. Ja saamme selville, mihin ei missään nimessä pidä sijoittaa. Sijoita kuin guru ja poimi tästä artikkelista vinkit.

Osakemarkkinat tuottavat parhaiten

Perinteisesti osakkeet ovat tuottaneet parhaiten, niiden keskimääräinen vuosituotto on ollut pitkällä aikavälillä noin 7 prosenttia. Tuotto ja riski kulkevat useimmiten rinnakkain eikä käytännössä ole sellaisia sijoituskohteita, joissa olisi korkea tuotto ilman riskiä. Riskiä voi alentaa ainoastaan hajauttamalla niin että tuotto ei alene.

Osakesijoittaja on yrityksen omistaja ja mikäli yrityksellä menee huonosti, omistaja saattaa menettää sijoittamansa summan jopa kokonaan. Ja vastaavasti mikäli yrityksen tulos on voitollinen, se voi jakaa omistajilleen osinkoa. Myös yrityksen mahdollinen arvonnousu hyödyttää sen omistajaa. Nettikasinolla pelaavaa hyödyttää, kun tarjolla on ilmaiskierroksia ilman kierrätystä.

Osakesijoittajan kannattaa hajauttaa salkkuaan ja koota sinne pitkällä aikavälillä kymmenen yhtiön osakkeita. Kaikkia osakkeita ei siis tarvitse ostaa kerralla, vaan salkkua voi laajentaa vähitellen. Monet valitsevat salkkuun yhtiöitä, jotka ovat tunnettuja brändejä ja markkina-arvoltaan suuria. Valinnan voi tehdä myös erilaisilla perusteilla, kuten hyvät tuotteet tai palvelut, hyvä kasvusuunnitelma ja kasvumahdollisuudet, osinkotuotto sekä osaava johto. Kannattaa tarkistaa myös, kuinka velkaantunut yritys mahdollisesti on.

Aktiiviset ja passiiviset rahastot

Osakerahasto on kuin kori, johon on valmiiksi poimittu monen eri yhtiön osakkeita. Lisäksi on olemassa korko- ja osakemarkkinoille sijoittavia yhdistelmärahastoja sekä korkomarkkinoille sijoittavia rahastoja. Jotkin rahastot sijoittavat yhtiöihin, joilla on pieni hiilijalanjälki ja toiset kehittyvien maiden markkinoille. Kolmasrahasto saattaa sijoittaa kotimaisiin pörssiosakkeisiin. Rahastoesite ja avaintietoesite kertovat, mihin rahasto sijoittaa.

Aktiivirahastoilla salkunhoitaja päivittää salkkua valitsemalla osakkeita sijoitusstrategian mukaisesti. Passiivinen rahasto eli indeksirahasto sijoittaa automaattisesti eri osakkeisiin samassa suhteessa kuin mitä niiden osuus jostakin tietystä osakeindeksistä on.

Kannattaa verrata eri rahastoja ja niiden kuluja, sillä ei ole sanottua, että aktiivisen rahaston tuotot ovat suurempia. Useimmiten aktiivirahastojen kulut ovat suuremmat kuin indeksirahastojen.

Pörssinoteerattu rahasto eli ETF

ETF on sijoitusrahasto, jolla kauppaa käydään arvopaperipörssissä. ETF on hieman sama kuin perinteinen sijoitusrahasto, mutta näistä poiketen ETF:iä voidaan ostaa kansainvälisistä pörsseistä aivan kuin osakkeitakin. Monesti ETF:t ovat indeksiosuusrahastoja ja niiden sijoituksissa jäljitellään jotakin markkinaindeksiä mahdollisimman tarkasti. Tästä johtuen niiden kulut ovatkin huomattavasti matalammat kuin rahastojen. ETF:iin sijoittamalla saa laajan hajautuksen mahdollisimman kustannustehokkaasti.

Kryptovaluutat

Kryptovaluutat ovat virtuaalisia valuuttoja, eivätkä ne ole keskuspankkien takaamia, kuten esimerkiksi euro tai dollari. Keskuspankit eivät myöskään ole laskeneet niitä liikkeelle. Tunnetuimpia kryptovaluuttoja ovat Bitcoin sekä Ethereum. Lohkoketjuteknologia Bitcoinin taustalla mahdollistaa valuutan arvon itsenäisen muodostumisen. Sen takana ei myöskään ole mitään keskitettyä hallintoa, kuten Euroopan keskuspankki.

Kryptovaluuttojen arvonnousu perustuu niitä ostavien ja käyttävien ihmisten määrään. Sitä korkeammaksi hinta nousee kysynnän kasvettua, mitä suositumpi kryptovaluutta on kyseessä. Kryptovaluuttoihin sijoittamiseen sisältyy huomattavia riskejä, joita on vaikea arvioida.

Kryptovaluuttoihin sijoittava henkilö spekuloi jonkun toisen haluavan jossain vaiheessa ostavan kyseistä valuuttaa korkeammalla hinnalla kuin mitä hän itse on niistä maksanut. Osakesijoittaminen taas ei ole tällaista spekulatiivista sijoittamista, vaan osakkeen hinta kasvaa samaan tahtiin yhtiön tuloksen kanssa. Sitä enemmän osinkoa voidaan jakaa sijoittajille, mitä paremmin yrityksellä menee ja mitä enemmän voittoa se tekee.

Asuntosijoittaminen

Kaksi tekijää muodostaa asuntosijoituksen arvonnousun, vuokratuotto sekä itse asunnon arvonnousu. Osakesijoittamiseen verrattuna asuntojen arvonnousu on erittäin maltillista. Asuntosijoittamisessa korkeaan tuottoon pääseekin yleensä ottamalla huomattavan määrän velkaa. Nettikasinolla taas korkeisiin tuottoihin voi päästä hyödyntämällä ilmaiskierroksia ilman kierrätystä.

Tärkeää on myös että asunnolla on korkea käyttöaste eli siellä on vuokralainen koko ajan eikä väliin jää tyhjiä kuukausia. Riippumatta siitä, saadaanko asunnosta vuokratuloja vai ei, asuntosijoittamisesta tulee maksaa kulua yhtiövastikkeen ja lainan kulujen muodossa. Useimmiten piensijoittajalla ei ole mahdollista hankkia useita sijoitusasuntoja, joten hajautusta ei yleensä tapahdu kovinkaan paljoa. Sijoituksen myyminen voi kestää pidempään kuin on toivottavaa, joten likviditeettiriski on asuntosijoittamisessa suurempi verrattuna vaikkapa osakesijoituksiin.

Suunnitteletko yrityksen perustamista? Tässä artikkelissa kerron, miten sinun kannattaa varautua taloudellisesti niin sanottuun kuolemanlaaksoon eli yrityksen ensimmäisiin vuosiin, mistä voit hakea tukea tai lainaa yrityksellesi ja miten parannat yrityksen kannattavuutta. 

Miten pärjätä itse, ennen kuin yritys alkaa tuottaa?

Yrityksen kolmea ensimmäistä vuotta kutsutaan kuolemanlaaksoksi. Todella moni yritys lopettaa ensimmäisten kolmen vuoden aikana joko konkurssin tai kannattamattomuuden (mikä olisi pian voinut johtaa konkurssiin) takia. Vaikka yritys selviäisi kuolemanlaaksosta, voi mennä pitkään, ennen kuin se alkaa tuottaa sen verran, että yrittäjä voi maksaa itselleen palkkaa. 

Oletko valmis puolen vuoden, vuoden tai kolmen vuoden palkattomaan ajanjaksoon? Harva on. Varmista oma pärjäämisesi säästämällä etukäteen tai varautumalla lainan ottamiseen. 

Yksi parhaimmista vaihtoehdoista on starttiraha, mitä voi saada 6–12 kuukauden ajan. Se ei ole paljon, mutta sillä saat maksettua ainakin osan kiinteistä kuluistasi ja muista pakollisista menoistasi.  

Aloittavan yrityksen rahoitus 

Aloittavan yrityksen rahoitus ei yleensä järjesty pankista – ei omasta eikä vieraasta. Pankit antavat lainaa pääasiallisesti vain sellaisille yrityksille, jotka ovat olleet toiminnassa jo jonkin aikaa. Yksi vaihtoehto on ottaa lainaa omiin nimiin, mutta muita vaihtoehtoja ovat:

• hakea netistä vakuudetonta lainaa aloittavalle yritykselle
• tutustua Finnveran lainoihin ja lainantakauksiin

Muista kilpailuttaa laina huolella. Viime aikoina paljon harrastettu korkosääntely ei koske yrityslainoja, joten niissä voi olla edelleen melko suolainen korko.

Aloittava yritys voi saada tukea

Aloittava yritys voi saada valtiolta tukea, siis rahaa, mitä ei tarvitse maksaa takaisin (ellei mokaa jotenkin; kannattaa lukea sopimusehdot ja pitää niistä kiinni, jotta ei tarvitsisi pelätä tukien perimistä takaisin). 

Starttiraha on yksi valtion tuki uusille yrittäjille, mutta se maksetaan nimenomaan yrittäjälle. Starttiraha on tarkoitettu yrittäjän tukemiseen ensimmäisten kuukausien aikana. 

Jos etsit tietoa yrityksille maksettavista tuista, käänny alueesi uusyrityskeskuksen tai Leader-ryhmän puoleen. Voit saada esimerkiksi kokeilutukea jopa 10 000 euroa ihan vain siksi, että voisit testata liikeideasi kannattavuutta. 

Miten parantaa uuden yrityksen kannattavuutta? 

Kukaan ei halua perustaa kannattamatonta yritystä, eihän? Ohessa muutama vinkki, joiden avulla voit pitää kulut kurissa heti alusta alkaen. 

Harkitse työllistämistä vähintäänkin kymmeneen kertaan

Jos mahdollista, älä työllistä ketään heti alkuvaiheessa. Jos tarvitset apukäsiä, harkitse henkilöstön vuokraamista sen sijaan, että ottaisit ketään omille palkkalistoillesi. Henkilöstövuokrausfirma huolehtii siitä, että saat sopivan työntekijän aina, kun tarvitset apua – ja ettei sinun tarvitse maksaa palkkaa silloin, kun työtä ei ole. Jos henkilöstövuokrausfirma ei voi auttaa, suosi freelancereita ja kevytyrittäjiä, jotka voivat laskuttaa sinua y-tunnuksensa kautta. Mikäli sinun on pakko ottaa joku palkkalistoillesi, mieti, voisitko tehdä esimerkiksi määräaikaisen sopimuksen. Tutustu myös mahdollisuuksiin palkata pitkäaikaistyötön, jolloin voit saada tukea palkkakustannuksiin. Summa summarum: suosittelen, että harkitset jonkun työllistämistä omille palkkalistoillesi ainakin kymmeneen kertaan. 

Vuokraa, älä osta 

Jos mahdollista, vuokraa tiloja ja koneita sen sijaan, että kiinnittäisit rahaa niiden ostamiseen. Jos yritystoiminta ei otakaan tuulta alleen, on vuokrakalustosta ja vuokratiloista helpompi päästä eroon kuin niistä, mitkä on merkitty yrityksesi nimiin. 

Vältä pitkiä sopimuksia ja sopimussakkoja 

Edellä neuvoin vuokraamaan kaiken mahdollisen (myös työntekijät). Muistutan kuitenkin lukemaan kaikki sopimusehdot huolellisesti. Ei kannata suostua pitkiin sopimuksiin, koska yritystoiminta voi loppua yllättävänkin nopeasti. Varo myös kilpailukielto-, salassapito- ja muiden sopimusehtojen rikkomista, sillä sopimussakot voivat olla todella suuret. 

Hanki hyvä kirjanpitäjä 

Oletko itse vuosien kokemuksen omaava kirjanpitäjä, joka tietää kaiken verovähennyksistä, tulorekisteristä, oma-aloitteisten verojen maksamisesta ja yrityskaupoista? Jos et ole, usko yrityksen kirjanpito sellaiselle henkilölle, joka osaa hommansa. Epäluotettava kirjanpitäjä voi saattaa sinut todella hankaliin tilanteisiin, ja viittaan tällä myös taloudellisiin hankaluuksiin. Kirjanpidossa säästäminen voi olla säästämistä aivan väärästä kohteesta!

Muista markkinoinnin merkitys 

Myös markkinointiin kannattaa panostaa, jotta aloittava yritys saisi tunnettuutta ja asiakkaita. Kilpailuta mainostoimistot, mutta kiinnitä huomiota myös referensseihin ja kokemuksiin pelkän tuntihinnan sijaan. Mieti myös sitä, missä kanavissa sinun kannattaa markkinoida, ja millainen on kohderyhmäsi. Jos tarjoat kotiapua vanhuksille, tulee sinun mainostaa ja markkinoida eri tavalla kuin silloin, jos tarkoituksesi olisi alkaa myydä käytettyjä pakettiautoja ja peräkärryjä.